Jag har tidigare skrivit om mitt studielån och att det är ett väldigt (relativt sett) förmånligt och bra lån att ha.
Man bör sträva efter att minimera alla sina andra lån i första hand och sitt CSN-lån i andra hand. Vet man med sig att man inom överskådlig framtid exempelvis ska låna till en bostad är det enligt mig bättre att amortera så lite som möjligt på CSN-lånet för att på sikt ta ett mindre lån till sin bostad.
Mer läsning här.
År 2015 var räntan på CSN-lånet 1,0 %.
År 2016 var räntan på CSN-lånet 0,6 %.
År 2017 kommer räntan på CSN-lånet sänkas till otroligt låga 0,34 %.
Årsräntan på mitt lån (som nu uppgår till 192 500 kr) har under år 2016 varit ca 1180 kr (baserat på att mitt lån i snitt uppgått till 196 500 kr under 2016).
Kommande år kommer räntan (baserat på samma summa som år 2016) att bli 670 kr.
Anledningen till detta är att svenska statens statslåneränta nu är väldigt låg. Räntan på CSN-lånet är nämligen snittet av de senaste tre årens statslåneränta (som nu uppgår till ca 0,27 %).
Läs pressmeddelande från regeringen här.
Visar inlägg med etikett Studieskuld. Visa alla inlägg
Visar inlägg med etikett Studieskuld. Visa alla inlägg
torsdag 1 december 2016
lördag 10 januari 2015
Min första amortering till CSN
Nu är det ett år sedan jag fick min examen som brandingenjör och det är nu också ett år sedan jag började jobba.
Jag har hittills inte behövt amortera någonting alls på min skuld till CSN, detta tack vare att jag fick mitt sista studiestöd under en hösttermin vilket innebar att jag inte behövde börja amortera förrän våren ett år efter det att jag senast fick studiestöd. "Våren ett år efter" innebär i mitt fall våren 2015 och min första återbetalning har förfallodatum 2015-02-27.
Min skuld till CSN uppgår nu till 204 522 kronor, till den extremt förmånliga räntan 1,0 %. Den första amorteringen ligger på 1 912 kronor och totalt under 2015 kommer jag att betala tillbaka 7 647 kronor. Detta innebär att jag (oräknat räntan) kommer att betala av 3,74 % av min skuld i år. Oräknat ränta och med bibehållen amorteringstakt är min skuld till CSN betalad om 27 år (alltså år 2042). Jag tycker så klart att det är synd att behöva betala av skulden då räntan är så pass låg
Aktiviteten här på bloggen är inte så stor som den var tidigare, och aktiviteten kommer även fortsättningsvis att hållas på en relativt låg nivå, förhoppningsvis ska jag skriva några inlägg per år.
Vidare kan jag konstatera att jag inte längre har tillgång till min studentmail som funnits angiven som kontaktuppgift här på bloggen vilket innebär att om någon försökt kontakta mig via denna mail-adress har jag inte fått mailet. Från och med nu kan man istället nå mig på mailen brandingenjorltu(at)gmail.com. Jag kommer precis som tidigare att besvara de mail jag får, så hör gärna av dig om du har några frågor kring utbildningen till brandingenjör om frågorna inte besvarats här på bloggen.
Jag har hittills inte behövt amortera någonting alls på min skuld till CSN, detta tack vare att jag fick mitt sista studiestöd under en hösttermin vilket innebar att jag inte behövde börja amortera förrän våren ett år efter det att jag senast fick studiestöd. "Våren ett år efter" innebär i mitt fall våren 2015 och min första återbetalning har förfallodatum 2015-02-27.
Min skuld till CSN uppgår nu till 204 522 kronor, till den extremt förmånliga räntan 1,0 %. Den första amorteringen ligger på 1 912 kronor och totalt under 2015 kommer jag att betala tillbaka 7 647 kronor. Detta innebär att jag (oräknat räntan) kommer att betala av 3,74 % av min skuld i år. Oräknat ränta och med bibehållen amorteringstakt är min skuld till CSN betalad om 27 år (alltså år 2042). Jag tycker så klart att det är synd att behöva betala av skulden då räntan är så pass låg
Aktiviteten här på bloggen är inte så stor som den var tidigare, och aktiviteten kommer även fortsättningsvis att hållas på en relativt låg nivå, förhoppningsvis ska jag skriva några inlägg per år.
Vidare kan jag konstatera att jag inte längre har tillgång till min studentmail som funnits angiven som kontaktuppgift här på bloggen vilket innebär att om någon försökt kontakta mig via denna mail-adress har jag inte fått mailet. Från och med nu kan man istället nå mig på mailen brandingenjorltu(at)gmail.com. Jag kommer precis som tidigare att besvara de mail jag får, så hör gärna av dig om du har några frågor kring utbildningen till brandingenjör om frågorna inte besvarats här på bloggen.
fredag 13 september 2013
CSN + Lön
Så var det dags att få CSN igen. Denna termin ska jag enbart studera halvtid då jag bara har examensarbetet kvar att göra, mer om detta i ett tidigare inlägg.
I går trillade min första halvtidsstudie-utbetalning från CSN in på kontot, 4370 kr blev det denna gång där 1404 är bidrag och 3116 är lån. Mitt totala studielån är nu uppe i 188676 kr. En summa som jag inte alls är orolig över att ha i skuld, se mitt tidigare inlägg om vad jag anser om att ta studielån.
Ett nytt inslag i vardagen blir nu att jag kommer att få lön då jag kommer att jobba som brandingenjör. Jag har inte fått en fast anställning och har därför inte fått en fast månadslön utan kommer att få en timlön. Lönen ligger på 162 kr/h.
Om man vill jämföra detta med att få full summa från CSN blir "lönen" från CSN 56,4 kr/h (inkl. lån) eller 17,7 kr/h (exkl. lån) om man räknar på att man studerar 40 timmar per vecka eller i genomsnitt 160 timmar per månad. Detta beräknat på summan 9024 kr varav 2828 är bidrag.
Jag har ju inte börjat jobba än men kommer att ha min första dag på jobbet nästa vecka, den 16:e september. Min första lön blir alltså utbetald i slutet av oktober. Det är ännu inte klart hur mycket jag kommer att jobba varje månad nu heller, målet och tanken är att jag ska jobba halvtid, alltså ca 20 timmar per vecka. Nu till en början kommer antalet timmar antagligen bli något färre då det tar lite tid innan jag kommer in i min tjänst. Jag vet alltså inte hur framtiden ser ut riktigt men det är roligt att spekulera lite kring det i alla fall.
Timlönen på 162 kr/h gäller alltså så länge jag är deltidsanställd. Tanken både från min arbetsgivare och mig själv är att deltidsanställningen ska övergå till en fast anställning efter nyår då jag är klar med mitt examensarbete. Detta förutsätter dock att företaget har nog med uppdrag och arbete för att det ska vara befogat att anställa mig. En eventuell lön för en fast anställning hamnar på strax över 30000 per månad. Jag vet inte den exakta siffran men jag vill i alla fall ge en fingervisning om ungefär hur lönen ligger som nyanställd brandingenjör. Jag har i ett tidigare inlägg presenterat lönestatistik för brandingenjörer, nu är det roligt att följa upp det och jämföra med sin egen situation.
Inget är alltså på något sätt spikat angående en framtida fast anställning, det kommande året kommer att bli mycket spännande för min del.
I går trillade min första halvtidsstudie-utbetalning från CSN in på kontot, 4370 kr blev det denna gång där 1404 är bidrag och 3116 är lån. Mitt totala studielån är nu uppe i 188676 kr. En summa som jag inte alls är orolig över att ha i skuld, se mitt tidigare inlägg om vad jag anser om att ta studielån.
Ett nytt inslag i vardagen blir nu att jag kommer att få lön då jag kommer att jobba som brandingenjör. Jag har inte fått en fast anställning och har därför inte fått en fast månadslön utan kommer att få en timlön. Lönen ligger på 162 kr/h.
Om man vill jämföra detta med att få full summa från CSN blir "lönen" från CSN 56,4 kr/h (inkl. lån) eller 17,7 kr/h (exkl. lån) om man räknar på att man studerar 40 timmar per vecka eller i genomsnitt 160 timmar per månad. Detta beräknat på summan 9024 kr varav 2828 är bidrag.
Jag har ju inte börjat jobba än men kommer att ha min första dag på jobbet nästa vecka, den 16:e september. Min första lön blir alltså utbetald i slutet av oktober. Det är ännu inte klart hur mycket jag kommer att jobba varje månad nu heller, målet och tanken är att jag ska jobba halvtid, alltså ca 20 timmar per vecka. Nu till en början kommer antalet timmar antagligen bli något färre då det tar lite tid innan jag kommer in i min tjänst. Jag vet alltså inte hur framtiden ser ut riktigt men det är roligt att spekulera lite kring det i alla fall.
Timlönen på 162 kr/h gäller alltså så länge jag är deltidsanställd. Tanken både från min arbetsgivare och mig själv är att deltidsanställningen ska övergå till en fast anställning efter nyår då jag är klar med mitt examensarbete. Detta förutsätter dock att företaget har nog med uppdrag och arbete för att det ska vara befogat att anställa mig. En eventuell lön för en fast anställning hamnar på strax över 30000 per månad. Jag vet inte den exakta siffran men jag vill i alla fall ge en fingervisning om ungefär hur lönen ligger som nyanställd brandingenjör. Jag har i ett tidigare inlägg presenterat lönestatistik för brandingenjörer, nu är det roligt att följa upp det och jämföra med sin egen situation.
Inget är alltså på något sätt spikat angående en framtida fast anställning, det kommande året kommer att bli mycket spännande för min del.
måndag 22 juli 2013
CSN - ett fördelaktigt lån?
Jag tänker här presentera ett inlägg där jag skriver om mina personliga åsikter kring att ta CSN-lån.
Räntan på CSN-lånet är i dag 1,3% och bestäms utifrån snittet av statens upplåningskostnad de senaste tre åren.
Jag har pratat med många som säger att de in i det längsta ska undvika att ta CSN-lån för att kunna vara helt skuldfria när de är klara med sin utbildning. Jag själv tycker inte att det är ett smart upplägg utan föredrar för egen del att ta fullt lån från CSN även att jag inte behöver det. Jag ska förklara och motivera mina åsikter nedan.
Situationen är alltså att man har sedan tidigare tillräckligt med sparade pengar för att kunna genomföra sina studier med enbart studiebidraget och funderar kring huruvida man ska ta studielån eller inte.
Fördel 1 - Den låga räntan
Den låga räntan som idag ligger på 1,3 % gör att det är ekonomiskt fördelaktigt att ta lån från CSN, i praktiken betalar staten mig för att låna pengar, jag ska förklara mer i ett räkneexempel. Här krävs det dock disciplin för att man inte ska spendera pengarna man lånat i onödan. Jag ser ingen vits med att låna pengarna och spendera dem i onödan.
Vi gör en beräkning för ett lån på 100 000 SEK.
Räntan som ska betalas till CSN varje år blir 1,3% * 100 000 = 1300 SEK.
Men, om man inte har ett behov av att låna pengarna så innebär detta att man kan ta de lånade pengarna och sätta in på ett konto med "bra" ränta och därmed tjäna pengar på de lånade pengarna.
Om man som jag sätter in pengarna på Volvofinans bank får man idag 2,2 % i ränta och fria uttag. Denna bank omfattas av den statliga insättningsgarantin och är därmed lika säker som Swedbank, Nordea, Handelsbanken m.fl.
Räntan jag får på pengarna blir då följande:
2,2 % * 100 000 = 2200 SEK
På denna summa ska det betalas 30% skatt. Kvar blir då 0,7 * 2200 = 1540
Och sedan ska räntan till CSN betalas och kvar blir då 1540 - 1300 = 240 SEK.
I praktiken har alltså staten betalat mig 240 kronor för att låna dessa pengar. Denna fördel ensam kanske inte motiverar att man lånar alla dessa pengar, men i kombination med de andra fördelarna jag går igenom nedan tycker i alla fall jag att det är värt att låna dessa pengar.
Fördel 2 - Jag kan betala av hela summan när jag vill
Det finns en gräns för minsta summan som man varje år måste betala av på sitt lån. Däremot finns det ingen gräns för hur mycket man får betala av på sitt lån. Det innebär att om man ser att räntan på banken sjunker eller om räntan på lånet stiger för mycket så kan man betala av hela lånet på en gång och därmed bli helt skuldfri. Utgångspunkten är ju att inte spendera pengarna i onödan och därmed kommer man att ha möjligheten att betala av lånet, i alla fall stora delar av det.
Fördel 3 - Fördelaktigare än andra lån
När man är klar med sina studier kommer det antagligen att bli aktuellt med någon form av flytt och sannolikheten finns att man tvingas ta ett bostadslån med högre ränta. Pengarna man lånat från CSN kan här fungera som en del av kontantinsatsen och medverka till ett lägre bolån. Jag är dock inte insatt i hur man kan nyttja ränteavdragen på ett bostadslån. Man kan dock inte göra några ränteavdrag för sitt studielån.
Fördel 4 - Skrivs av vid dödsfall
Till skillnad från andra lån kommer inte dödsboet att tvingas betala av studieskulden och dina arvingar kommer att få större tillgångar att ärva än om man haft annan form av lån.
Fördel 5 - ekonomisk buffert
Även om man har pengar nog för att genomföra sina studier utan att ta lån vill jag i alla lägen undvika att hamna i en situation där jag är nyutbildad, tillfälligt utan jobb och dessutom saknar en ekonomisk buffert. Det är en enorm trygghet att ha pengar på kontot vilket gör att man får mycket större frihet och trygghet innan man fått en stadig inkomst. Det kan till exempel underlätta om man måste flytta dit jobben finns, vilket kostar pengar.
Diskussion
Detta inlägg är något vinklat där jag väljer att bara fokusera på fördelarna med att ta studielån. Jag anser dock att jag har byggt bort de flesta nackdelar och risker i och med att motsvarande lånebeloppet placerat på ett konto och därmed ger möjlighet till omedelbar amortering om man så vill. Jag rekommenderar enbart att placera pengarna på ett bankkonto som omfattas av insättningsgarantin, en i mina ögon trygg placering. Jag vill varna för att spekulera med pengarna genom att sätta in dem på ett konto utan insättningsgaranti alternativt placera dem på börsen i form av fonder eller aktier, det bör man akta sig för med lånade pengar.
Situationen där man tvingas ta ställning till huruvida man ska ta lånet eller inte uppstår ju egentligen bara om man har sedan tidigare sparade pengar eller om man väljer att jobba extra under studietiden och då gäller mitt resonemang ovan.
Är man tvungen till att ta ett studielån är det inte mycket att tveka på, då är det bara att acceptera och ta lånet. Det kan ju fortfarande vara en idé att försöka spara undan i alla fall en liten del av lånet i sådana fall för att bygga upp någon form av buffert.
Alla kanske inte håller med om mitt resonemang, men jag hoppas att jag har gett en ny synvinkel på studielånet till i alla fall någon. Om ni har några frågor eller funderingar till vad jag skrivit ovan är det bara att skriva i kommentarsfältet.
Räntan på CSN-lånet är i dag 1,3% och bestäms utifrån snittet av statens upplåningskostnad de senaste tre åren.
Jag har pratat med många som säger att de in i det längsta ska undvika att ta CSN-lån för att kunna vara helt skuldfria när de är klara med sin utbildning. Jag själv tycker inte att det är ett smart upplägg utan föredrar för egen del att ta fullt lån från CSN även att jag inte behöver det. Jag ska förklara och motivera mina åsikter nedan.
Situationen är alltså att man har sedan tidigare tillräckligt med sparade pengar för att kunna genomföra sina studier med enbart studiebidraget och funderar kring huruvida man ska ta studielån eller inte.
Fördel 1 - Den låga räntan
Den låga räntan som idag ligger på 1,3 % gör att det är ekonomiskt fördelaktigt att ta lån från CSN, i praktiken betalar staten mig för att låna pengar, jag ska förklara mer i ett räkneexempel. Här krävs det dock disciplin för att man inte ska spendera pengarna man lånat i onödan. Jag ser ingen vits med att låna pengarna och spendera dem i onödan.
Vi gör en beräkning för ett lån på 100 000 SEK.
Räntan som ska betalas till CSN varje år blir 1,3% * 100 000 = 1300 SEK.
Men, om man inte har ett behov av att låna pengarna så innebär detta att man kan ta de lånade pengarna och sätta in på ett konto med "bra" ränta och därmed tjäna pengar på de lånade pengarna.
Om man som jag sätter in pengarna på Volvofinans bank får man idag 2,2 % i ränta och fria uttag. Denna bank omfattas av den statliga insättningsgarantin och är därmed lika säker som Swedbank, Nordea, Handelsbanken m.fl.
Räntan jag får på pengarna blir då följande:
2,2 % * 100 000 = 2200 SEK
På denna summa ska det betalas 30% skatt. Kvar blir då 0,7 * 2200 = 1540
Och sedan ska räntan till CSN betalas och kvar blir då 1540 - 1300 = 240 SEK.
I praktiken har alltså staten betalat mig 240 kronor för att låna dessa pengar. Denna fördel ensam kanske inte motiverar att man lånar alla dessa pengar, men i kombination med de andra fördelarna jag går igenom nedan tycker i alla fall jag att det är värt att låna dessa pengar.
Fördel 2 - Jag kan betala av hela summan när jag vill
Det finns en gräns för minsta summan som man varje år måste betala av på sitt lån. Däremot finns det ingen gräns för hur mycket man får betala av på sitt lån. Det innebär att om man ser att räntan på banken sjunker eller om räntan på lånet stiger för mycket så kan man betala av hela lånet på en gång och därmed bli helt skuldfri. Utgångspunkten är ju att inte spendera pengarna i onödan och därmed kommer man att ha möjligheten att betala av lånet, i alla fall stora delar av det.
Fördel 3 - Fördelaktigare än andra lån
När man är klar med sina studier kommer det antagligen att bli aktuellt med någon form av flytt och sannolikheten finns att man tvingas ta ett bostadslån med högre ränta. Pengarna man lånat från CSN kan här fungera som en del av kontantinsatsen och medverka till ett lägre bolån. Jag är dock inte insatt i hur man kan nyttja ränteavdragen på ett bostadslån. Man kan dock inte göra några ränteavdrag för sitt studielån.
Fördel 4 - Skrivs av vid dödsfall
Till skillnad från andra lån kommer inte dödsboet att tvingas betala av studieskulden och dina arvingar kommer att få större tillgångar att ärva än om man haft annan form av lån.
Fördel 5 - ekonomisk buffert
Även om man har pengar nog för att genomföra sina studier utan att ta lån vill jag i alla lägen undvika att hamna i en situation där jag är nyutbildad, tillfälligt utan jobb och dessutom saknar en ekonomisk buffert. Det är en enorm trygghet att ha pengar på kontot vilket gör att man får mycket större frihet och trygghet innan man fått en stadig inkomst. Det kan till exempel underlätta om man måste flytta dit jobben finns, vilket kostar pengar.
Diskussion
Detta inlägg är något vinklat där jag väljer att bara fokusera på fördelarna med att ta studielån. Jag anser dock att jag har byggt bort de flesta nackdelar och risker i och med att motsvarande lånebeloppet placerat på ett konto och därmed ger möjlighet till omedelbar amortering om man så vill. Jag rekommenderar enbart att placera pengarna på ett bankkonto som omfattas av insättningsgarantin, en i mina ögon trygg placering. Jag vill varna för att spekulera med pengarna genom att sätta in dem på ett konto utan insättningsgaranti alternativt placera dem på börsen i form av fonder eller aktier, det bör man akta sig för med lånade pengar.
Situationen där man tvingas ta ställning till huruvida man ska ta lånet eller inte uppstår ju egentligen bara om man har sedan tidigare sparade pengar eller om man väljer att jobba extra under studietiden och då gäller mitt resonemang ovan.
Är man tvungen till att ta ett studielån är det inte mycket att tveka på, då är det bara att acceptera och ta lånet. Det kan ju fortfarande vara en idé att försöka spara undan i alla fall en liten del av lånet i sådana fall för att bygga upp någon form av buffert.
Alla kanske inte håller med om mitt resonemang, men jag hoppas att jag har gett en ny synvinkel på studielånet till i alla fall någon. Om ni har några frågor eller funderingar till vad jag skrivit ovan är det bara att skriva i kommentarsfältet.
fredag 24 maj 2013
CSN
Sådär, idag trillade 6768 kr in på kontot från CSN, varav 2121 kr i bidrag och 4647 kr i lån. Summan är alltså lite mindre nu i slutet på terminen då summan var lite större i början av terminen, se tidigare inlägg.
Min studieskuld är nu uppe i 184 849 kr.
Min studieskuld är nu uppe i 184 849 kr.
torsdag 25 april 2013
Studieskuld
Yey, nu trillade det in pengar på kontot från CSN igen. Jag har presenterat en ungefärlig budget i ett tidigare inlägg.
Då var studieskulden uppe i 153032 kr.
Idag är skulden uppe i 180001 kr. En ökning med nästan 27000 kr. Jag känner mig dock inte stressad över storleken på detta lån. Det är väldigt bra ränta just nu (så bra att man går plus om man lägger pengarna på ett bankkonto med bra ränta, typ 3%) och det är i sammanhanget inte en stor summa jag är skyldig CSN.
En snabb beräkning nedan:
Antag att jag får jobb med en gång och att ingångslönen är 30000, då får jag typ 20000 kvar efter skatt att leva på. Det är en ganska bra höjning från dagens 9000 i månaden. Det är ganska rimligt att anta att jag kan amortera 1000 kr varje månad. Då är hela skulden avbetald på 15 år. Om jag ökar summan till 2000 varje månad blir avbetalningstiden 7,5 år. Observera att räntan tillkommer då också.
I dagsläget är räntan så låg att det snarare är smart att spara pengarna och få ränta på dem istället för att amortera, då man faktiskt tjänar pengar på det. Räntan är idag 1,3% på lånade pengar från CSN.
I övrigt är det väldigt smidigt med CSN. Det är lätt att logga in på deras hemsida med E-legitimation för att kunna hitta alla uppgifter. Att söka och bli beviljad har inte varit några som helst problem för mig. Jag har en väldigt positiv bild av CSN.
Då var studieskulden uppe i 153032 kr.
Idag är skulden uppe i 180001 kr. En ökning med nästan 27000 kr. Jag känner mig dock inte stressad över storleken på detta lån. Det är väldigt bra ränta just nu (så bra att man går plus om man lägger pengarna på ett bankkonto med bra ränta, typ 3%) och det är i sammanhanget inte en stor summa jag är skyldig CSN.
En snabb beräkning nedan:
Antag att jag får jobb med en gång och att ingångslönen är 30000, då får jag typ 20000 kvar efter skatt att leva på. Det är en ganska bra höjning från dagens 9000 i månaden. Det är ganska rimligt att anta att jag kan amortera 1000 kr varje månad. Då är hela skulden avbetald på 15 år. Om jag ökar summan till 2000 varje månad blir avbetalningstiden 7,5 år. Observera att räntan tillkommer då också.
I dagsläget är räntan så låg att det snarare är smart att spara pengarna och få ränta på dem istället för att amortera, då man faktiskt tjänar pengar på det. Räntan är idag 1,3% på lånade pengar från CSN.
I övrigt är det väldigt smidigt med CSN. Det är lätt att logga in på deras hemsida med E-legitimation för att kunna hitta alla uppgifter. Att söka och bli beviljad har inte varit några som helst problem för mig. Jag har en väldigt positiv bild av CSN.
Prenumerera på:
Inlägg (Atom)