CSN - ett fördelaktigt lån?

Jag tänker här presentera ett inlägg där jag skriver om mina personliga åsikter kring att ta CSN-lån.

Räntan på CSN-lånet är i dag 1,3% och bestäms utifrån snittet av statens upplåningskostnad de senaste tre åren.

Jag har pratat med många som säger att de in i det längsta ska undvika att ta CSN-lån för att kunna vara helt skuldfria när de är klara med sin utbildning. Jag själv tycker inte att det är ett smart upplägg utan föredrar för egen del att ta fullt lån från CSN även att jag inte behöver det. Jag ska förklara och motivera mina åsikter nedan.

Situationen är alltså att man har sedan tidigare tillräckligt med sparade pengar för att kunna genomföra sina studier med enbart studiebidraget och funderar kring huruvida man ska ta studielån eller inte.

Fördel 1 - Den låga räntan

Den låga räntan som idag ligger på 1,3 % gör att det är ekonomiskt fördelaktigt att ta lån från CSN, i praktiken betalar staten mig för att låna pengar, jag ska förklara mer i ett räkneexempel. Här krävs det dock disciplin för att man inte ska spendera pengarna man lånat i onödan. Jag ser ingen vits med att låna pengarna och spendera dem i onödan.

Vi gör en beräkning för ett lån på 100 000 SEK.
Räntan som ska betalas till CSN varje år blir 1,3% * 100 000 = 1300 SEK.

Men, om man inte har ett behov av att låna pengarna så innebär detta att man kan ta de lånade pengarna och sätta in på ett konto med "bra" ränta och därmed tjäna pengar på de lånade pengarna.

Om man som jag sätter in pengarna på Volvofinans bank får man idag 2,2 % i ränta och fria uttag. Denna bank omfattas av den statliga insättningsgarantin och är därmed lika säker som Swedbank, Nordea, Handelsbanken m.fl.

Räntan jag får på pengarna blir då följande:
2,2 % * 100 000 = 2200 SEK

På denna summa ska det betalas 30% skatt. Kvar blir då 0,7 * 2200 = 1540

Och sedan ska räntan till CSN betalas och kvar blir då 1540 - 1300 = 240 SEK.

I praktiken har alltså staten betalat mig 240 kronor för att låna dessa pengar. Denna fördel ensam kanske inte motiverar att man lånar alla dessa pengar, men i kombination med de andra fördelarna jag går igenom nedan tycker i alla fall jag att det är värt att låna dessa pengar.

Fördel 2 - Jag kan betala av hela summan när jag vill

Det finns en gräns för minsta summan som man varje år måste betala av på sitt lån. Däremot finns det ingen gräns för hur mycket man får betala av på sitt lån. Det innebär att om man ser att räntan på banken sjunker eller om räntan på lånet stiger för mycket så kan man betala av  hela lånet på en gång och därmed bli helt skuldfri. Utgångspunkten är ju att inte spendera pengarna i onödan och därmed kommer man att ha möjligheten att betala av lånet, i alla fall stora delar av det.

Fördel 3 - Fördelaktigare än andra lån

När man är klar med sina studier kommer det antagligen att bli aktuellt med någon form av flytt och sannolikheten finns att man tvingas ta ett bostadslån med högre ränta. Pengarna man lånat från CSN kan här fungera som en del av kontantinsatsen och medverka till ett lägre bolån. Jag är dock inte insatt i hur man kan nyttja ränteavdragen på ett bostadslån. Man kan dock inte göra några ränteavdrag för sitt studielån.

Fördel 4 - Skrivs av vid dödsfall

Till skillnad från andra lån kommer inte dödsboet att tvingas betala av studieskulden och dina arvingar kommer att få större tillgångar att ärva än om man haft annan form av lån.

Fördel 5 - ekonomisk buffert

Även om man har pengar nog för att genomföra sina studier utan att ta lån vill jag i alla lägen undvika att hamna i en situation där jag är nyutbildad, tillfälligt utan jobb och dessutom saknar en ekonomisk buffert. Det är en enorm trygghet att ha pengar på kontot vilket gör att man får mycket större frihet och trygghet innan man fått en stadig inkomst. Det kan till exempel underlätta om man måste flytta dit jobben finns, vilket kostar pengar.

Diskussion

Detta inlägg är något vinklat där jag väljer att bara fokusera på fördelarna med att ta studielån. Jag anser dock att jag har byggt bort de flesta nackdelar och risker i och med att motsvarande lånebeloppet placerat på ett konto och därmed ger möjlighet till omedelbar amortering om man så vill. Jag rekommenderar enbart att placera pengarna på ett bankkonto som omfattas av insättningsgarantin, en i mina ögon trygg placering. Jag vill varna för att spekulera med pengarna genom att sätta in dem på ett konto utan insättningsgaranti alternativt placera dem på börsen i form av fonder eller aktier, det bör man akta sig för med lånade pengar.

Situationen där man tvingas ta ställning till huruvida man ska ta lånet eller inte uppstår ju egentligen bara om man har sedan tidigare sparade pengar eller om man väljer att jobba extra under studietiden och då gäller mitt resonemang ovan.

Är man tvungen till att ta ett studielån är det inte mycket att tveka på, då är det bara att acceptera och ta lånet. Det kan ju fortfarande vara en idé att försöka spara undan i alla fall en liten del av lånet i sådana fall för att bygga upp någon form av buffert.

Alla kanske inte håller med om mitt resonemang, men jag hoppas att jag har gett en ny synvinkel på studielånet till i alla fall någon. Om ni har några frågor eller funderingar till vad jag skrivit ovan är det bara att skriva i kommentarsfältet.